Vad är Kreditgräns (Kreditlimit) och Hur Fungerar det?

Vad är kreditgräns?

Kreditgräns är det maxbelopp kortinnehavare kan spendera månadsvis via ett kreditkort. Kreditlimiten varierar beroende på kortutgivare och avgörs när du ansöker om kreditkort. Kortutgivare erbjuder i regel ett spann om lägsta till högsta kreditgräns, till exempel 10 000–100 000 kr.

I vissa fall blir du tilldelad en kreditgräns baserad på din kreditvärdighet. I andra fall har du möjlighet att välja kreditlimit själv, men då måste din kreditvärdighet vara tillräckligt hög för att den efterfrågade kreditgränsen ska beviljas.

Hur bestäms min kreditgräns?

Din kreditgräns avgörs av tre faktorer: vilken kreditlimit du har ansökt om, vad du har för kreditvärdighet och vilken kreditgräns kreditkortet ifråga kan erbjuda. Du kan endast bli beviljad en kreditgräns inom det kreditspann som kortutgivaren erbjuder, till exempel 10 000–100 000 kr.

I regel kan du inte bli beviljad den högsta kreditgränsen en kortutgivare erbjuder vid ansökningstillfället. Istället måste du sköta dina återbetalningar exemplariskt under en viss tid innan du kan ansöka om utökad kreditlimit. I övrigt bedöms din kreditvärdighet genom att kreditgivaren tar en kreditupplysning på dig.

Jämför kreditgräns mellan de bästa kreditkorten: Kreditkortguidens jämförelse av kreditkort.

Högsta kreditgränsen bland svenska kreditkort

American Express Platinum har den högsta kreditgränsen bland svenska kreditkort, med en maximal limit på 1 500 000 kr. För att bli beviljad en så hög kreditlimit krävs dock mycket god kreditvärdighet och en väldigt hög årsinkomst. Amex Platinum beviljar kreditgränser från 40 000 kr och uppåt.

Generellt brukar den maximala kreditgränsen hos svenska kreditkort ligga på omkring 100 000–150 000 kr.

Lägsta kreditgränsen bland svenska kreditkort

Den lägsta kreditgränsen bland svenska kreditkort är 5 000 kr och återfinns hos Bank Norwegian kreditkort. Kortet har en högsta kreditgräns på 100 000 kr, så bredden på kreditspannet är relativt stort. De flesta kreditkort i Sverige har en lägsta kreditgräns på 10 000–15 000 kr.

Kreditgränsen kan både höjas och sänkas

Du kan både höja och sänka din kreditgräns utifrån den ursprungliga kreditlimit du blivit beviljad. För att höja eller sänka din kreditgräns måste du ansöka om det hos din kreditgivare. Hur du ansöker om ändring av kreditgräns varierar beroende på kortutgivare.

Så går du tillväga för att höja din kreditgräns

Ansökan om höjd kreditgräns görs vanligtvis genom personlig inloggning via mobilapp eller internetbank, alternativt genom kontakt med kundtjänst via telefon. Om du får din månadsfaktura via post brukar denna innehålla instruktioner om hur du ansöker om att höja din kreditlimit.

Vid ansökan om utökad kreditgräns tas det en kreditupplysning på dig. Det beror på att kreditgivaren vill bedöma din återbetalningsförmåga i relation till det utökade kreditbelopp du ansöker om. Inom några bankdagar brukar du få besked om din ansökan blivit beviljad, varpå en eventuell ändring sker.

I regel måste du ha haft ditt kreditkort en viss tid, till exempel i sex månader, innan du kan ansöka om att din kreditgräns ska höjas. Därefter ges ofta möjlighet att höja kreditgränsen ytterligare, men då med en viss tids mellanrum mellan ansökningarna.

När det passar bra att höja din kreditgräns

Du ska höja din kreditgräns om du upplever att du behöver mer kreditutrymme. Det förutsätter dock att du har ekonomi för att återbetala ett större kreditbelopp. Behov av större kreditutrymme kan avse vardagskonsumtion, men också större engångsköp, till exempel flygbiljetter till familjen.

Så går du tillväga för att sänka din kreditgräns

Du kan sänka din kreditgräns genom att logga in via mobilapp eller internetbank, eller genom att kontakta kundtjänst via telefon. Du har alltid rätt att sänka din kreditlimit, förutsatt att du inte redan har den lägsta möjliga kreditgränsen. Regleringen sker vanligtvis inom ett par bankdagar.

Vid sänkning av din kreditgräns tas ingen ny kreditupplysning på dig. Om du däremot vill höja krediten igen, kommer en ny kreditupplysning att tas, oavsett beloppet du ansöker om. Efter att ha sänkt din kreditgräns kan du behöva vänta en viss tid innan du kan höja den igen.

När det passar bra att sänka din kreditgräns

Du ska sänka din kreditgräns om du tenderar att handla för mer än vad du har råd med. Genom att sänka din kreditlimit begränsar du risken för överkonsumtion eftersom du får mindre kredit att spendera.

Om du vill öka dina chanser att bli beviljad andra lån och krediter kan du förbättra din kreditvärdighet genom att sänka din kreditgräns. Beviljade krediter och dess kreditlimit syns i kreditupplysningar och ju lägre kreditgräns du har, desto högre kreditvärdighet kan du bli beviljad.

Hur påverkas min kreditvärdighet av kreditgränsen på mitt kreditkort?

Ju högre kreditgräns du har, desto sämre kreditbetyg får du. Det beror på att beviljade krediter och dess kreditlimit syns i kreditupplysningar och bedöms som ett lån. Därför rekommenderas du att inte ha en högre kreditgräns än vad du är i behov av.

Även outnyttjade krediter syns i kreditupplysningar, vilket innebär att din kreditlimit visas även om ditt kreditkort inte används. På sidan om kreditkort och kreditvärdighet kan du läsa mer om hur kreditvärdigheten påverkas av kreditkort.

Skillnaden mellan kreditgräns och tillgängligt saldo

Kreditgräns är det kreditbelopp du kan spendera under fakturaperioden genom ett kreditkort. Tillgängligt saldo är det kreditbelopp som finns tillgängligt på kortet löpande under månaden. Kreditgränsen är alltid densamma, medan det tillgängliga saldot minskar i takt med att inköp görs med kreditkortet.

Om ett kreditkort har 10 000 kr i kreditgräns kan du handla för 10 000 kr under fakturaperioden. Ditt saldo är inledningsvis 10 000 kr. Gör du ett inköp för 2 000 kr minskar det tillgängliga saldot till 8 000 kr. Gör du ytterligare ett inköp för 2 000 kr minskar saldot till 6 000 kr, och så vidare.

Kan jag överstiga min kreditgräns?

Ja, det är möjligt att överstiga din kreditgräns. Det kan ske genom att du har spenderat över kreditlimiten eller på grund av att avgifter eller ränta har tillkommit utan att det funnits utrymme nog på krediten. Det kan också bero på att köp har debiterats i efterhand när gränsen redan blivit nådd.

Vid en övertrassering tillkommer i regel en övertrasseringsavgift, vars storlek varierar beroende på kreditgivare. Om kreditkortet är övertrasserat under längre tid tillkommer även ränta på beloppet, vilket gör att kreditskulden ökar.

Hos vissa kreditkort kan du ansöka om att tillfälligt få spendera över din beviljade kreditgräns. Då tillkommer i regel en avgift och minimibeloppet att betala av kvarvarande skuld ökar.

Vissa kreditkort har en köpgräns

En del kreditkort, till exempel American Express, har även en köpgräns. Det innebär att du inte får spendera mer än upp till en viss summa, oavsett vad saldot visar. Denna summa är ofta densamma som din kreditgräns.

Exempel: så fungerar köpgräns i praktiken

Detta exempel avser ett kreditkort med 10 000 kr i kreditgräns och 10 000 kr i köpgräns.

1. Du spenderar 10 000 kr med kortet. Du har uppnått din köpgräns och saldot på kreditkortet är således 0 kr.
2. Du sätter in 10 000 kr på kortet. Saldot på kreditkortet ökar således till 10 000 kr.
3. Köpgränsen är nådd och det tillgängliga kreditbeloppet kan ej nyttjas. Även om du har 10 000 kr på ditt konto kan du inte nyttja detta belopp eftersom du redan har spenderat de 10 000 kr som utgör din köpgräns.

Exempel på kreditgränser hos olika kreditkort

Nedan listas kreditgränser hos olika populära kreditkort.

• Bank Norwegian kreditkort: har en kreditgräns på 5 000–100 000 kr. Inledningsvis blir du tilldelad en så hög kreditlimit som möjligt baserad på din kreditvärdighet. Efter sex månader har du sedan möjlighet att ansöka om utökat kreditutrymme.
• Collector Easycard kreditkort: har en kreditgräns på 5 000–30 000 kr.  Inledningsvis får du välja en kreditlimit på 5 000–30 000 kr, förutsatt att din kreditvärdighet är tillräckligt hög för det valda beloppet. Beviljad kreditlimit kan höjas efter prövning.
• Coop Mastercard kreditkort: har en kreditgräns på 10 000–150 000 kr. Inledningsvis blir du tilldelad en kreditgräns på 10 000–50 000 kr baserad på din kreditvärdighet. Efter sex månader har du sedan möjlighet att ansöka om utökat kreditutrymme.
• Komplett kreditkort: har en kreditgräns på 15 000–100 000 kr. Vid ansökan blir du alltid tilldelad den maximala kreditlimit som kan erbjudas baserad på din kreditvärdighet. Därefter finns möjlighet att sänka kreditgränsen genom att kontakta Komplett bank.
• Re:member flex kreditkort: har en kreditgräns på 10 000–100 000 kr. Inledningsvis får du välja en kreditlimit på 10 000–50 000 kr, förutsatt att din kreditvärdighet är tillräckligt hög för det valda beloppet. Om du har en årsinkomst på minst 125 000 kr kan du höja kreditgränsen efter sex månader.