Ränta på Kreditkort

Vilken ränta har kreditkort?

Kreditkort har räntor på 10–22 %, men oftast på cirka 12–22 %. Av alla de kreditkort Kreditkortguiden har recenserat är den genomsnittliga räntan cirka 18 %. De flesta kreditkort erbjuder samma ränta till alla kortinnehavare, medan ett fåtal kort bestämmer räntan individuellt utifrån kreditvärdighet.

Den maximalt tillåtna räntan på kreditkort regleras i konsumentkreditlagen. Där står att räntan på kreditkort får inte vara högre än Riksbankens referensränta med ett tillägg av 20 %-enheter. Det motsvarar i skrivande stund en maximal ränta på 22 %.

Vad menas med effektiv ränta på kreditkort?

Effektiv ränta på kreditkort är en typ av jämförpris som visar vad det kostar att utnyttja krediten på ett kreditkort. När man räknar fram den effektiva räntan räknar man ut räntekostnaden och dessutom räknar man in kostnaden för kortets olika avgifter.

Vilka är de vanligaste kostnaderna för ett kreditkort?

• Ränta: avgift att delbetala kreditkortets köpfaktura, ca 10–22 %.
• Årsavgift: kostnad per år för att ha kortet, ca 0 – över 1 000 kr.
• Aviavgift: kostnad för varje faktura, ca 0–45 kr.
• Uttagsavgift: avgift för kontantuttag, ca 0–50 kr per uttag.
• Valutapåslag: avgift för växling av valuta, ca 0–2 % av beloppet.
• Dröjsmålsränta: maximalt referensräntan + 20 %-enheter vid sen betalning.
• Påminnelseavgift: avgift på max 60 kr om du missat att betala och blir påmind.
• Inkassoavgift: avgift på max 180 kr om din faktura gått över till inkasso.
• Avgift för kopia på kontoutdrag: ca 20–60 kr om du beställt ett extra kontoutdrag.
• Avgift för kopia på köpnota: ca 50–150 kr för extra information om ett specifikt köp.
• Avgift för ersättningskort: ca 0–150 kr om du tappat bort ditt kort och beställt ett nytt.
• Avgift för extrakort: ca 0–300 kr per år om du har ett extra kort kopplat till ditt konto.

Observera att alla kortutgivare inte tillämpar alla avgifter. För att hitta vad som gäller för just ditt kort behöver du läsa de finstilta villkoren.

Hur fungerar ränta på kreditkort?

Du betalar ränta på ditt kreditkort om du väljer att delbetala. Dock får du ett antal räntefria dagar (varierar mellan ca 30–60 dagar) från det att köpet sker tills fakturan ska vara betald. Årsräntan på kreditkort kan variera mellan 10–22 %, men en nivå på 15–18 % är vanligast.

Eftersom du endast betalar ränta vid delbetalning bör du i förstahand använda ett kreditkort med låg ränta om du planerar att avbetala dina kortköp.

Hur beräknas krediträntan på kreditkort?

Räntekostnaden för ett kreditkort beräknas genom att multiplicera kreditkortsskulden med räntesatsen. Räntan för kreditkort anges i årsränta, varför du får dividera med tolv för att få månadsränta. Räntekostnaden för ett kort med 5 000 kr i skuld och 15 % i årsränta blir alltså 15 % / 12 x 5 000 = 62,50 kr.

Exempel på hur man räknar ränta på kreditkort

1. Du köper en resa för 15 000 kr.
2. Du väljer att dela upp betalningen på tre månader.
3. Årsräntan på 15% delas med 12 för att få fram månadsräntan: 1,25 %.
4. Första månaden betalar du in 5 000 kr.
5. Din utgående skuld är nu 10 000 kr.
6. Nästa månad tillkommer ränta: 10 000 x 1,25 % = 125 kr.
7. Du betalar då 5 000 kr + ränta 125 kr = 5 125 kr.
8. Din utgående skuld är nu 5 000 kr.
9. Den tredje månaden tillkommer ränta: 5 000 x 1,25 % = 62,50 kr.
10. Du slutbetalar skulden genom att betala 5 000 + 62,50 = 5 062,50 kr.
11. Totalt har du betalat 187,50 kr i ränta för att dela upp betalningen.

Exemplet bygger på att du inte hade någon ingående skuld när köpet gjordes, samt att inga ytterligare köp har gjorts under tiden.

Kostnad för aviavgift för ett kreditkort

Aviavgift, även kallad fakturaavgift, är den avgift som många kortutgivare tar ut för att skicka ut fakturan till dig som kortinnehavare. Nivån varierar på ca 19–45 kr. Avgiften tas i regel bara ut av den som vill ha fakturan utskickad i papper och inte vid e-faktura.

Kostnad för årsavgift för ett kreditkort

Årsavgift är det du betalar för att ha ett kreditkort. Avgiften kan ligga på alltifrån noll upp till flera tusen kronor beroende på innehåll i kortprogrammet. En vanlig nivå är ca 200–300 kronor för ett kort där det ingår diverse grundläggande förmåner.

För dig som är kostnadsmedveten och endast planerar att använda kortet i begränsad utsträckning rekommenderas att hitta ett kreditkort utan årsavgift.

Kostnad för uttagsavgift för ett kreditkort

Uttagsavgift är det du betalar om du tar ut kontanter med kortet. Avgiften varierar mellan ca 0 – 50 kr mellan olika kortprogram. Det är vanligt att avgiften är 3–4% av uttaget belopp med ett minimibelopp på ca 35–45 kronor.

Planerar du att ofta ta ut kontanter från kortet är det en bra idé att använda ett kreditkort utan uttagsavgift.

Kostnad för valutapåslag för ett kreditkort

Valutapåslag är den avgift du betalar när du handlar eller tar ut kontanter i utländsk valuta med kort. Avgiften kallas även valutaväxlingsavgift och ligger på ca 1–2% av ditt utländska köp- eller uttagsbelopp.

Genomför du ofta köp i utländsk valuta är det en bra idé att använda ett kreditkort utan valutaväxlingsavgift.

Total årsavgift för ett kreditkort

Årskostnaden för ett kreditkort beror på kortets villkor för räntor och avgifter, men påverkas också av hur du använder kortet. Om du till exempel väljer att inte delbetala och använder e-faktura, kan du undvika både ränta och aviavgift.

Observera att inte alla kortutgivare tillämpar alla avgifter. För att förstå vad som gäller för just ditt kort behöver du läsa de finstilta villkoren noggrant.

Jämförelse årskostnad om du delbetalar

Om du väljer att delbetala på ditt kreditkort är det bra att skapa sig en bild av vad det kommer att kosta dig att utnyttja krediten. Här kommer ett exempel där vi har gjort följande antaganden gällande ditt kort:

• 30 räntefria dagar
• Ränta 15 %
• Årsavgift 300 kr
• Kredit 30 000 kr
• Du delbetalar lika mycket varje månad (2 500 kr/månad)

Din årskostnad för detta kort blir:

Räntekostnad per år 2 063 kr plus årsavgift: 300 kr = 2 363 kr

Om du istället väljer att betala hela din skuld varje månad, kommer kortet bara att kosta dig årsavgiften på 300 kronor.

Kan man ha räntefria dagar på ett kreditkort?

Ja, de flesta kreditkort ger dig ett antal räntefria dagar. Om ditt kort är ett så kallat kombinerat betal- och kreditkort och du inte har en skuld sedan tidigare på kortet kommer de första dagarna efter inköpet vara räntefria.

Exempel: om du gör ett inköp den 10:e mars, syns det på den faktura som du får månaden efter och som ska vara betald den sista april. Om du då betalar in hela beloppet och inte delar upp köpet, kommer du att ha räntefria dagar 10 mars – 30 april.