Hur fungerar ränta på kreditkort?
Ränta på kreditkort är kostnaden du betalar om du inte betalar hela fakturan på förfallodagen. När du delbetalar dina köp börjar kortutgivaren ta ut kreditränta på den kvarvarande skulden som ersättning för att du lånar pengar längre. Årsräntan på de flesta kreditkort är cirka 10–20 %.
Räntefria dagar på kreditkort
Räntefria dagar på kreditkort är den period då du kan använda ditt kreditkort utan att betala ränta på köpen. Antalet räntefria dagar brukar vara upp till 30–60 dagar och räknas från köptillfället fram till fakturans förfallodag. För att få räntefria dagar på kreditkort måste du betala hela fakturan i tid.
Om du väljer att delbetala försvinner de räntefria dagarna på kreditkort och ränta tillkommer på den kvarvarande skulden.
Vad är kreditgräns på kreditkort?
Kreditgräns är det högsta belopp du får ha utestående på ett kreditkort. Maxkrediten bestäms när du ansöker om ett kreditkort och baseras bland annat på din inkomst, ekonomi och kreditvärdighet. Många kreditkort har en maximal kreditgräns på 100 000–150 000 kr, men den beviljade gränsen kan vara lägre.
När du har nått kreditgränsen kan du inte handla mer förrän du har betalat tillbaka en del av skulden.
Avgifter på kreditkort
De vanligaste avgifterna som kan tillkomma för kreditkort är:
- Årsavgift: fast avgift du betalar årligen för att ha kortet. En del kreditkort har 0 kr i årsavgift, medan andra ofta ligger på cirka 195–695 kr per år eller högre beroende på förmåner och kortnivå.
- Valutapåslag: avgift som läggs på när du handlar i annan valuta än svenska kronor. På de flesta kreditkort ligger valutapåslaget på 1–3 % av köpbeloppet, även om vissa kort har 0 %.
- Uttagsavgift: avgift som tas ut när du använder kortet för kontantuttag i bankomat. Avgiften är ofta 2–3 % av uttagsbeloppet, med ett minimibelopp på omkring 35–45 kr per uttag. Vissa kort saknar uttagsavgift.
- Aviavgift: administrativ avgift som ibland tas ut vid fakturering. Det är särskilt vanligt vid pappersfaktura. På många kreditkort ligger aviavgiften oftast på 0–49 kr. Om du betalar via e-faktura eller autogiro är aviavgiften oftast 0 kr.
Försäkringar som ingår i kreditkort
Vilka försäkringar som ingår i kreditkort varierar mellan olika kort. De vanligaste är:
- Reseförsäkring: ingår ofta när du minst hälften av resan med kortet. Kreditkortets reseförsäkring kan bland annat ge ersättning vid förseningar, avbeställning, bagageproblem och olycksfall under resan.
- Självriskeliminering för hyrbil: ger ersättning för självrisken om hyrbilen skadas eller blir stulen. Försäkringen gäller när bilhyran har betalats med ett kreditkort som har hyrbilsförsäkring.
- Köpskydd: ger extra trygghet när du handlar med kortet. Det kan till exempel ge ersättning om en vara skadas, stjäls eller inte levereras som utlovat.
- Förlängd garanti: ordinarie garantitiden på vissa varor kan förlängas. Det ger ett extra skydd efter att tillverkarens garanti har gått ut.
- Prisgaranti: kan ge ersättning om du hittar samma vara billigare kort efter köpet. Försäkringen gäller oftast under en begränsad tid och enligt särskilda villkor.
- Allriskförsäkring: skyddar i vissa fall mot oförutsedda skador på varor du har köpt med kortet. Det kan till exempel handla om tappskador eller andra olyckshändelser.
- Leveransförsäkring: kan ge ersättning om en vara du har beställt inte kommer fram eller levereras skadad. Skyddet gäller vanligtvis när köpet har betalats med kreditkortet.
Förmåner med kreditkort
Vilka förmåner som ingår när du skaffar kreditkort varierar. En del kreditkort har endast grundläggande funktioner, medan andra har mer exklusiva och lyxiga förmåner.
- Bonus. Bonus på kreditkort innebär att du samlar poäng eller bonus när du använder kortet för köp. Bonusen kan ofta användas till resor, presentkort, varor eller rabatter hos utvalda partners. Se mer: kreditkort med bonus
- Cashback. Cashback på kreditkort innebär att du får tillbaka en del av det belopp du handlar för. Återbäringen brukar anges i procent och dras ofta av på fakturan eller betalas ut vid ett senare tillfälle. Se mer: kreditkort med cashback
- Rabatter och erbjudanden. Rabatter på kreditkort ger dig tillgång till särskilda kampanjer, medlemspriser eller erbjudanden hos utvalda butiker och varumärken. Det kan handla om allt från shopping och drivmedel till hotell och restauranger.
- Lounge access. Med lounge access får dig möjlighet att besöka flygplatslounger före avresa. Det kan göra resan bekvämare genom att du får tillgång till en lugnare miljö, enklare mat och dryck samt ibland även wifi och arbetsytor. Se mer: kreditkort med lounge access
- Concierge service. Concierge service på kreditkort är en personlig service som kan hjälpa till med till exempel restaurangbokningar, biljetter, resor och andra praktiska ärenden. Denna förmån är vanligast på mer exklusiva kreditkort. Se mer: kreditkort med concierge
- Resepoäng. Resepoäng på kreditkort innebär att du samlar poäng som kan användas till flygresor, hotellnätter eller andra reseförmåner. Den här typen av förmån är särskilt vanlig på kreditkort med fokus på resor.
- Fast track. Vissa kreditkort erbjuder extra reseförmåner som företräde i kön till säkerhetskontrollen, prioriterad boarding, snabbare incheckning eller uppgraderingar. Se mer: kreditkort med fast track
- Drivmedelsrabatt. Drivmedelsrabatt på kreditkort ger dig rabatt per liter när du tankar. Den här förmånen är vanlig på bensinkort.
Skillnad mellan kreditkort och andra korttyper
Det är enkelt att blanda ihop kreditkort med alla andra typer av kort. Därför har vi gjort en sammanställning av de vanligaste typerna av kort och deras skillnader.
- Kontokort. Kontokort är ett samlingsnamn för kort som är kopplade till någon form av konto. Samtliga korttyper i listan är alltså olika varianter av kontokort, inklusive kreditkort.
- Bankkort (debetkort). Ett bankkort, eller debetkort, är kopplat till ett bankkonto där du redan har satt in pengar. När du betalar med kortet kontrollerar kortutgivaren först att det finns tillräckligt med pengar på kontot. Om köpet godkänns reserveras beloppet och dras sedan från kontot. Med ett debetkort kan du alltså inte spendera mer pengar än du har tillgängligt.
- Betalkort. Ett betalkort fungerar på liknande sätt som ett kreditkort. Kortutgivaren betalar dina köp när du använder kortet, och du får sedan en faktura i slutet av månaden. Den stora skillnaden är att hela beloppet normalt måste betalas på en gång. Till skillnad från kreditkort går det alltså vanligtvis inte att delbetala skulden över tid med betalkort. Betalningstiden brukar ofta vara 30–45 dagar.
- Förbetalda (prepaid kort). Förbetalda kort liknar debetkort genom att de inte har någon kredit kopplad till sig. Du måste först ladda kortet med pengar innan det kan användas. Skillnaden jämfört med ett vanligt debetkort är att ett förbetalt kort inte är kopplat till ett bankkonto. Kortet kan till exempel fyllas på via Swish eller köpas med ett redan laddat saldo. Därefter fungerar det ungefär som ett vanligt kort vid betalningar. Många förbetalda kort är även kopplade till en app som gör det enklare att hålla koll på saldot och utgifterna.
Fördelar med kreditkort
De främsta fördelarna med kreditkort är:
- Du får tillgång till en buffert och större flexibilitet i ekonomin. Med ett kreditkort kan du handla nu och betala hela beloppet senare. Det kan vara praktiskt vid större, oförutsedda utgifter eller om du vill jämna ut betalningar mellan olika månader.
- Du får räntefri kredit under en begränsad period. Många kreditkort erbjuder upp till 30–60 räntefria dagar om du betalar hela fakturan i tid. Det innebär att du kan låna pengar kortsiktigt utan extra kostnad.
- De flesta kreditkort har reseförsäkring. Om du betalar resan med kreditkortet ingår det ofta till exempel reseförsäkring, avbeställningsskydd eller självriskeliminering för hyrbil. Det gör kreditkort särskilt fördelaktiga vid resor.
- Du kan samla bonus eller cashback. Vissa kreditkort belönar dig när du använder kortet för köp. Du kan till exempel få bonuspoäng, återbäring eller rabatter hos utvalda butiker och partners.
- Det kan bli billigare på resor utomlands. Vissa kreditkort har inget valutapåslag, vilket gör att du slipper en extra avgift när du handlar i annan valuta. Det kan göra kreditkort till ett prisvärt alternativ vid resor och köp från utländska webbshoppar. Se mer: bäst kreditkort utomlands
Nackdelar med kreditkort
De främsta nackdelarna med kreditkort är:
- Kreditkort kan leda till onödigt höga räntekostnader. Om du inte betalar hela fakturan i tid börjar ränta att läggas på skulden. Det kan göra små köp betydligt dyrare över tid.
- Kreditkort gör det lättare att spendera mer än man har råd med. Eftersom du handlar med lånade pengar kan det kännas som att köpen inte påverkar ekonomin direkt. Det kan öka risken för överkonsumtion och skuldproblem.
- Kreditkort kan ha flera olika avgifter. Vissa kreditkort har årsavgift, aviavgift, valutapåslag eller uttagsavgift. De här kostnaderna kan göra kortet dyrare än man först tror.
- Kreditkort kan uppmuntra till delbetalning. Möjligheten att dela upp betalningen kan verka bekväm, men leder ofta till att skulden ligger kvar längre. Ju längre du delbetalar, desto mer betalar du i ränta.
- Kreditkort är ofta dyra att använda för kontantuttag. Många kreditkort tar ut både uttagsavgift och ränta vid kontantuttag. Därför är kreditkort sällan ett bra val när du behöver ta ut pengar.
- Kreditkort kräver god kontroll över privatekonomin. För att använda kreditkort på ett smart sätt behöver du ha koll på dina köp och kommande fakturor. Annars finns en risk att skulden växer snabbare än du tänkt dig.
- Kreditkort kan påverka din kreditvärdighet. Ett kreditkort är en beviljad kredit och kan påverka hur långivare bedömer din ekonomi. Det kan ha betydelse om du senare vill ansöka om exempelvis bolån eller privatlån. Se mer: Hur påverkar kreditkort kreditvärdighet?
- Kreditkort passar inte alla konsumtionsvanor. För den som lätt tappar kontrollen över sina utgifter kan kreditkort skapa ekonomiska problem i stället för flexibilitet. I sådana fall kan ett debetkort vara ett tryggare alternativ.
