Ja, du kan få kreditkort trots dålig kreditvärdighet. En del kreditkort beviljas trots lågt kreditbetyg på grund av till exempel låg inkomst, många UC-förfrågningar eller mycket befintliga lån och krediter. Däremot kan du oftast inte få kreditkort om du har betalningsanmärkningar eller kronofogdeskulder.
Så bedöms kreditvärdighet vid kreditkortsansökan
När du ansöker om ett kreditkort bedöms din kreditvärdighet huvudsakligen baserat på dessa faktorer:
- Antal UC-förfrågningar senaste 12 månaderna. Många kreditupplysningar under kort tid kan signalera att du har sökt flera lån eller krediter. Det ökar den upplevda risken för kreditgivaren och kan bidra till låg kreditvärdighet. Varje UC-förfrågan ligger kvar i 12 månader och kan under den tiden göra det svårare att bli beviljad kreditkort.
- Befintliga lån och krediter. Alla aktiva lån, kreditkort och delbetalningar räknas in i bedömningen. Ju fler krediter du har, desto högre risk anses du utgöra, särskilt om stora delar av kreditutrymmet är utnyttjat. Många öppna krediter kan därför vara en bidragande orsak till låg kreditvärdighet.
- Skulder i förhållande till inkomst. Kreditgivare tittar på hur stora dina skulder är i relation till din inkomst. En hög skuldkvot innebär att en stor del av inkomsten redan går till återbetalningar, vilket minskar utrymmet för nya krediter. Det är en vanlig anledning till att du bedöms ha låg kreditvärdighet.
- Betalningshistorik och eventuella anmärkningar. Tidigare missade betalningar påverkar kreditvärdigheten negativt och är en tydlig riskfaktor i kreditbedömningen. En betalningsanmärkning ligger kvar i tre år och är en stark orsak till dålig kreditvärdighet under den perioden, vilket gör det svårare att få nya krediter beviljade.
Kreditkort med låg kreditvärdighet passar bra för
Den som kan ha nytta av ett kreditkort trots låg kreditvärdighet är:
- Den som har låg inkomst. En del kreditkort saknar strikta krav på minimiinkomst. Det medför att du har möjlighet att få ett kreditkort även om du har dålig kreditvärdighet på grund av låg inkomst. För dig som vill ha en extra buffert för oförutsedda utgifter som kan vara svåra att betala direkt kan därför ett kreditkort trots låg inkomst passa bra.
- Den som har många UC-förfrågningar. Många kreditupplysningar under kort tid kan försämra din kreditvärdighet negativt. Det finns dock kreditkort som riktar sig till personer med flera UC-förfrågningar och som gör en helhetsbedömning istället för att enbart fokusera på antalet upplysningar.
- Den som inte har fast anställning. Om du saknar tillsvidareanställning men har inkomst från till exempel timanställning, projektarbete eller eget företag kan vissa kreditkort ändå vara tillgängliga. Det avgörande är ofta att du har en regelbunden inkomst, inte anställningsformen i sig. Se mer: kreditkort utan fast anställning
Undvik kreditkort vid låg kreditvärdighet om
Du som har låg kreditvärdighet bör undvika att skaffa kreditkort om:
- Du har svårt att hantera krediter. Har du tidigare haft problem med skulder eller betalningar kan ytterligare kredit innebära en ökad risk. Kreditkort är lättillgängliga och kan göra det enkelt att spendera mer än planerat.
- Du har mycket befintliga skulder. Har du flera befintliga lån eller krediter kan ett nytt kreditkort förvärra situationen. En hög total skuldsättning påverkar både din ekonomi och din framtida kreditvärdighet negativt.
- Du vill delbetala. Kreditkort för personer med låg kreditvärdighet har ofta högre ränta än traditionella kort. Det gör att delbetalning kan bli kostsam. Betalar du endast minimibeloppet varje månad kan skulden bli långvarig och dyr.
Faktorer att jämföra för kreditkort med dålig kreditvärdighet
De viktigaste faktorerna att jämföra för att välja ett kreditkort med dålig kreditvärdighet är:
Grundkrav
Även om vissa kreditkort är möjliga att få med låg kreditvärdighet måste du alltid uppfylla kortutgivarens grundkrav. Det kan handla om ålderskrav, folkbokföring i Sverige och en viss deklarerad inkomst.
Om du ansöker om ett kreditkort trots att du inte uppfyller grundkraven riskerar du både avslag och en registrerad UC-förfrågan. Många kreditupplysningar kan försämra din kreditvärdighet ytterligare, vilket gör det ännu svårare att bli beviljad kredit framöver.
Därför är det extra viktigt att jämföra villkor och krav noggrant innan du ansöker om kreditkort med låg kreditvärdighet. Tänk också på att en kreditprövning alltid görs. Att du uppfyller grundkraven för ett kreditkort innebär inte att du automatiskt blir godkänd.
Ränta
Kreditkort för personer med låg kreditvärdighet har ofta högre ränta än traditionella kreditkort. Det beror på att kortutgivaren tar en högre risk.
Om du planerar att delbetala dina köp är räntan en avgörande faktor. En hög ränta gör att kostnaden snabbt växer, särskilt om du bara betalar minimibeloppet varje månad. Ju lägre månadsbetalning du gör, desto mer betalar du i ränta över tid. Därför är det särskilt viktigt att jämföra räntor för olika kreditkort om du vill delbetala dina månadsfakturor.
Årsavgift
Årsavgiften betalas oavsett om du använder kortet eller inte. Har du låg kreditvärdighet och främst behöver kortet som en ekonomisk buffert kan ett kreditkort utan årsavgift vara ett tryggare alternativ.
Vissa kreditkort erbjuder bonus, cashback eller försäkringar mot en högre årsavgift. Då bör du räkna på om förmånerna faktiskt överstiger kostnaden. Annars riskerar du att betala för ett kort som inte ger ekonomisk nytta.
Exklusiva kreditkort med höga årsavgifter och generösa förmåner kräver ofta god kreditvärdighet och är sällan ett alternativ vid svag kredithistorik. Då är det bättre att välja ett kreditkort utan årsavgift, även om det har färre förmåner.
Räntefria dagar
Räntefria dagar innebär att du slipper ränta om du betalar hela fakturan innan förfallodagen. För dig med låg kreditvärdighet är detta särskilt viktigt, eftersom räntan annars ofta är hög.
Ju fler räntefria dagar kortet erbjuder, desto längre tid har du på dig att betala utan extra kostnad. För att verkligen dra nytta av detta krävs dock att du betalar hela skulden varje månad.
Kreditgräns
Har du låg kreditvärdighet får du i normala fall en lägre kreditgräns än personer med stark ekonomi. Kreditgivaren anpassar kreditutrymmet efter din betalningsförmåga och riskprofil.
Det är viktigt att inte fokusera på den maximala kreditgräns som marknadsförs, eftersom den sällan beviljas vid svag kreditvärdighet. En lägre kreditgräns kan dessutom vara en fördel, eftersom den minskar risken för överskuldsättning och gör det lättare att behålla kontrollen över ekonomin.
Övriga förmåner
När du har låg kreditvärdighet bör bonus och cashback inte vara det viktigaste i valet av kreditkort. Förmåner kan låta attraktiva, men deras värde beror på hur mycket du använder kortet och vilka avgifter som tillkommer.
Om ett kort ger 0,5 % i bonus och har 300 kronor i årsavgift behöver du spendera 60 000 kronor per år för att täcka avgiften. I många fall är det därför klokare att prioritera låg ränta och låg eller ingen årsavgift framför bonusprogram, så att kortet faktiskt blir ekonomiskt fördelaktigt.
