Kortbetalning: Så fungerar det att Betala Med Kort 2024

I Sverige gör vi nästan 4 miljarder kortbetalningar per år. Här går Kreditkortguiden igenom hur en kortbetalning går till och annat som är bra att känna till när du betalar med kort.

Vad är en kortbetalning?

En kortbetalning är exakt vad det låter som: en betalning med någon form av kort. Kortet du betalar med är oftast ett fysiskt kort, men det kan även handla om mobila betalningar. I det fallet finns dina kortuppgifter istället inlagda i din mobiltelefon (t ex Apple Pay).

Mer om mobila betalningar hittar du här: betala med mobilen.

Hur fungerar kortbetalningar?

En kortbetalning fungerar så att när du betalar med kort i en butik skickas transaktionen via en inlösare till din kortutgivare för att kontrollera kortet. Transaktionen passerar också genom det kortnätverk som ditt kort är kopplat till, såsom Visa eller Mastercard.

Alla kortköp kontrolleras

Varje gång du gör en kortbetalning behöver kortet kontrolleras. Förutom att kontrollera ifall kortet är giltigt behöver man också säkerställa att det finns pengar eller tillgänglig kredit som täcker köpet.

När kortet presenteras i kortterminalen, eller i checkouten när du handlar på nätet, går det en förfrågan till kortutgivaren med köpbeloppet. Om du har ett debetkort kontrollerar man att det finns pengar på kontot och om du har ett kreditkort kontrolleras att du har tillräckligt kreditutrymme.

Pengar reserveras på ditt konto

När du gör en kortbetalning skickas en förfrågan till din kortutgivare som kontrollerar om köpet ska godkännas. Om svaret är ja reserveras pengarna på ditt konto tills den riktiga köptransaktionen skickas i nästa steg.

Ibland handlar du kanske på ställen där du inte vet vad beloppet kommer att landa på. När du t ex ska tanka drivmedel vet du ju inte vad slutsumman blir förrän du tankat färdigt.

I dessa fall skickas ett förutbestämt belopp till kortutgivaren, t ex 1500 kronor, som reserveras på ditt kort. När du har tankat färdigt ska mellanskillnaden mot det du har tankat för direkt finnas tillgängligt på kortet igen.

Om du har mindre än 1500 kr tillgängligt på kontot eller krediten kan du bara tanka för det belopp du har.

Hur betalar man med kort?

Det finns olika sätt att betala med kort. I en fysisk butik kan du betala med kortets chip eller magnetremsa. Ibland behöver du också ange din PIN-kod. Om du handlar på nätet behöver du ange ditt kortnummer, giltighetstid och säkerhetskoden på baksidan av kortet (CVC/CVV).

Olika sätt att betala med kort i en fysisk butik

• Magnetremsa: kortets övre del dras genom en kortläsare.
• Chip: kortets vänsterkant sticks in i en kortläsare.
• Blipp: kortet hålls fram mot en kontaktlös läsare.
• Mobil betalning: mobilen hålls fram mot kontaktlös läsare.

Olika sätt att betala med kort vid distanshandel

• Checkout: kortuppgifterna fylls i/scannas när du betalar varukorgen.
• Mobilbaserad distanshandel: förbeställ order via mobil (t ex Purspot).
• In-app: kortköp i olika appar (t ex kollektivtrafik och parkeringar).
• Abonnemang: kortet belastas t ex månadsvis (t ex Spotify).

Kortbetalningar med olika typer av kort

Betala med betalkort eller kreditkort

När du betalar med ett betalkort eller kreditkort skickas en förfrågan/auktorisation till din kortutgivare. Det här görs för att kontrollera att det finns tillräckligt kreditutrymme för att du ska få genomföra köpet.

Om köpet blir godkänt skickas köptransaktionen till kortutgivaren som samlar ihop alla dina köptransaktioner till en månatlig faktura.

Det finns fördelar med att använda ett kreditkort när du t ex ska köpa en resa, eller någon dyrare vara. Om inte säljaren fullföljer vad de utlovat, har du full rätt att ställa krav på banken om återbetalning till ditt kreditkort.

Har du gjort en kortbetalning med ett kreditkort skyddas du alltid av konsumentkreditlagen

Om du ska välja ett kreditkort; tänk igenom dina behov och vanor så att du hittar ett som verkligen passar dig.

Betala med debetkort

När du handlar med debetkort skickas en förfrågan/auktorisation till din kortutgivare. Där kontrolleras att du har tillräckligt med pengar på bankkontot för att få genomföra köpet. Om du har det reserveras pengarna på ditt bankkonto. Inom ett dygn kommer sedan köpet att bokföras  som en dragning på kontot.

Betala med Mastercard

När du betalar med Mastercard skickas ditt köpbelopp som en förfrågan från kortterminalen till inlösaren via Mastercard-nätverket och vidare till kortutgivaren. När allt är godkänt kommer sedan själva köptransaktionen samma väg.

Se även: Bankkort från Mastercard.

Betala med Visa

När du ska göra en kortbetalning med Visa skickas ditt köpbelopp som en förfrågan från kortterminalen via Visa-nätverket och vidare till kortutgivaren. När allt är godkänt kommer sedan köptransaktionen samma väg.

Se även: Bankkort från Visa.

Betala med American Express

När du ska betala med American Express i Sverige skickas det en förfrågan via inlösaren till kortutgivaren. American Express är ofta själva både inlösare och kortutgivare av sina kort, så transaktionen går inte via andra parter.

Det finns dock undantagsfall där andra banker eller inlösare fått licens från American Express för att ge ut och lösa in deras kort (t ex American Express Corporate Card som ges ut av Swedbank).

Läs mer: var kan man betala med American Express?

Säkerhet vid kortbetalningar

Säkerhetskontrollerna vid kortbetalningar har blivit mer och mer avancerade i takt med att bedrägerierna ökat.

Säkerhet i det fysiska kortet

De flesta korten på marknaden är idag försedda med ett chip. Chipet krypterar kortinformationen, vilket gör det betydligt svårare att kopiera eller läsa innehållet.

Chipteknologin har dock inte slagit igenom fullt ut i alla länder. Av den anledningen finns både magnetremsa och chip på de kort som ges ut i Sverige.

Kortets PIN-kod

När du handlar i en fysisk butik använder du kortet i butikens kortterminal. Ofta behöver du också slå in kortets PIN-kod.

Om du handlar i en s k kontaktlös kortterminal där du kan blippa kortet behöver du inte knappa in PIN-koden vid belopp under 400 kr. Var femte blipp-köp i rad kommer dock att kräva PIN-kod av säkerhetsskäl.

Det finns undantag i vissa miljöer med stor genomströmning av kunder där PIN-kod aldrig krävs. Exempel på det är SLs tunnelbanespärrar och stora arenor med många popcorn- och ölköpare under en kort och intensiv periodpaus.

Säkerhet när du handlar med kort på nätet

När du gör en kortbetalning på nätet behöver du uppge kortnummer, giltighetstid och den tresiffriga koden på baksidan av kortet (CVC/CVV).

Under 2021 infördes också krav på ytterligare kontroller vid just internetköp. Det här innebär att kortinnehavaren kan bli ombedd att visa upp ytterligare information för att identifiera sig. Det här kallas stark kundautentisering (SCA = Strong Customer Authentication).

De nya kraven har medfört att nätverken (t ex Mastercard och Visa) har utvecklat lösningar för detta och erbjuder säljföretagen denna service under begreppen:

• Mastercard Identity Check
• Visa Secure

Läs mer: betala med kort på nätet.

Så här fungerar de nya säkerhetskraven vid kortbetalningar:

De höjda säkerhetskraven vid näthandel bygger på en s k tvåfaktorsautentisering. Det betyder helt enkelt att du som kund ska kunna identifiera dig genom två oberoende faktorer.

Två av följande faktorer ska ingå i en autentisering:

• Kunskap: något som bara du ska känna till (t ex kod eller lösenord).
• Tillhörighet: något som bara tillhör dig (t ex TouchID eller FaceID).
• Ägande: något som bara ägs av dig (t ex bankdosa eller mobilt BankID).

Exempelvis: när du ska slutföra köpet och har lagt in dina kortuppgifter, kan du behöva identifiera dig med ditt mobila BankID som du sedan godkänner via FaceID.

Vilka aktörer är inblandade i en kortbetalning?

Det är många olika aktörer involverade i en kortbetalning. Här reder vi ut vilka de är:

Kortinnehavare

Kortinnehavaren är den person som är ägare av kortet och använder det för att handla med.

Kortutgivare

Kortutgivaren är den bank som utfärdat ditt kort, exempelvis ICA banken, SEB eller Swedbank. Det finns också s k cobrandade kort där du ser ett varumärke eller butikskedja på kortet som inte nödvändigtvis själva är bank (t.ex. OKQ8 eller Preem). I de fallen finns det dock alltid en kortutgivare (bank) i bakgrunden.

Ett exempel på det är Forex betal- och kreditkort, där Forex varumärke syns utåt medan Nordea står bakom som kortutgivare. Ett annat är Circle K Mastercard, där drivmedelsföretaget frontar kortet med sitt varumärke, men SEB Kort är den kortutgivare som är dold i bakgrunden. Det här kan du alltid utläsa i de allmänna villkoren för respektive kort.

Fysisk butik eller e-handelsbutik

Den butik du handlar i behöver ha ett avtal med en inlösare eller en s k Payment provider för att kunna ta emot kort. Avtalet reglerar bl a vilka kortavgifter eller serviceavgifter som butiken behöver betala för att kunna ta emot kort.

En fysisk butik behöver också ha en kortterminal där de registrerar kort och kortköp. E-handelsbutiker behöver istället en checkout-lösning där kunderna kan betala sin varukorg med kort.

Inlösare/bank

Inlösaren är den som tar emot korttransaktionen och skickar den för kontroll/auktorisation till kortutgivaren. Om kortutgivaren ger OK svarar de inlösaren som i sin tur ger svaret vidare till butikens kortterminal.

I och med det skapas köptransaktionen så att köpet kan genomföras. Köpbeloppet skickas via inlösaren till kortutgivaren så att köpet läggs till på rätt kunds konto.

Inlösaren har sedan i uppgift att betala ut pengarna till butiken, med avdrag för kortavgift/serviceavgift/merchant fee.

De företag som idag agerar Inlösare är antingen en bank eller en licensierad betalningsleverantör.

Exempel på inlösare:

• Swedbank Pay
• Adyen
• Nets
• Bambora

Payment Provider

En Payment Provider är en aktör som erbjuder heltäckande betallösningar. De kan förse butiken med en ”betalutrustning”, dvs en betalterminal för fysisk butik, eller en checkout-lösning för en onlinebutik.

En Payment Provider kan också vara licensierad inlösare av korttransaktioner. Utöver de renodlade inlösarna nämnda ovan finns även t ex: Klarna och Zettle.

Betalningsnätverk

Mastercard och Visa är exempel på betalningsnätverk, eller kortnätverk. Det är de som står bakom den globala infrastrukturen för att du ska kunna betala med kort över hela världen.

Auktorisationsväxel

En auktorisationsväxel är en mjukvaruleverantör som erbjuder hantering av korttransaktionsprocessen på uppdrag av inlösaren. De kan exempelvis hantera auktorisationsförfrågningar mellan inlösare och kortutgivare.

Många svenska inlösare väljer dock idag att hantera denna process själva. TietoEvry är ett exempel på en leverantör som erbjuder tjänsten.

Kassasystem- och betalterminalleverantörer (POS terminal vendors)

Företag som erbjuder olika hårdvarulösningar för att kunna ta emot kortbetalningar i fysisk butik eller checkout-lösningar för e-handelsbutiker.

Följ en korttransaktion från plånbok till betalning

1. Kunden/kortinnehavaren gör ett köp med sitt kort.
2. Butikens kortterminal skickar transaktionen till inlösaren.
3. Inlösaren skickar en förfrågan via kortnätverket till kortutgivaren.
4. Kortutgivaren kontrollerar om köpet godkänns och svarar inlösaren.
5. Inlösaren skickar svaret vidare till butikens kortterminal.
6. Om godkänt, reserveras beloppet på ditt konto och köpet genomförs.
7. Beloppet reserveras på kundens konto om det är ett debetkort.
8. Beloppet läggs till på kundens konto om det är ett kreditkort.
9. Köpbeloppet belastar kundens konto eller faktura, oftast dagen efter.

Vidare läsning om kortbetalningar:

• Blippa: kontaktlös betalning utan PIN-kod med kort
• Apple Pay: hur det fungerar och kompatibla enheter
• Google Pay: hur det fungerar och kompatibla enheter
• Samsung Pay: hur det fungerar och kompatibla enheter
• Betala räkning med kort
• Föra över pengar med kort
• Återbetalning av pengar till kreditkort
• Sätta in pengar på kreditkort
• Transaktionsavgifter vid betalning med kort