Delbetalning med Kreditkort 2024: de bästa Kreditkorten för Delbetalning

Bästa kreditkortet för delbetalning

Bästa kreditkortet för räntefri delbetalning

Jämför kreditkort med delbetalning

I listan nedan jämför vi olika kreditkort som erbjuder delbetalning 2024.

Re:member flex

0 kr

Årsavgift

120 000 kr

Maxkredit

9,74 - 28,24 %

Årsränta

Re:member flex

Årsavgift: 0 kr

Maxkredit: 120 000 kr

Årsränta: 9,74 - 28,24 %

• Rabatt i fler än 300 nätbutiker
• Ingen årsavgift
• Två betalningsfria månader/år

Perfekt för:

Bonus Shopping Resa Tankning Mat Lyx

Perfekt för:

Bonus Shopping Resa Tankning Mat Lyx

Visa merVisa mindre Recension Gå till ansökan

Kortinformation
Åldersgräns	20 år
Inkomstkrav	120 000 kr
Anställning	Ej arbetslös
Aviavgift	39 kr (0 kr med e-faktura)
Valutapåslag	1,75 %
Uttagsavgift	3 %, minst 35 kr
Bonus	Rabatter via re:member reward

Exempel: Re:member flex har en rörlig individuell ränta. Ett genomsnitt på 17,24 % nominell ränta ger 18,67 % i effektiv ränta beräknad på 20 000 kr nyttjad kredit över 12 månader i form av ett annuitetslån som betalas via e-faktura. Månadskostnad blir 1 826 kr och totalkostnad 21 916 kr.

Klicka och jämför

Bank Norwegian Visa

0 kr

Årsavgift

150 000 kr

Maxkredit

21,99%

Årsränta

Bank Norwegian Visa

Årsavgift: 0 kr

Maxkredit: 150 000 kr

Årsränta: 21,99%

• Ingen års- eller uttagsavgift
• Upp till 5 % bonus
• Upp till 45 räntefria dagar

Perfekt för:

Bonus Shopping Resa Tankning Mat Lyx

Perfekt för:

Bonus Shopping Resa Tankning Mat Lyx

Visa merVisa mindre Recension Gå till ansökan

Kortinformation
Åldersgräns	23 år
Inkomstkrav	Inget fast krav
Anställning	Ej arbetslös
Aviavgift	45 kr (0 kr via e-faktura)
Valutapåslag	1,75 %
Uttagsavgift	0 kr
Bonus	0,5 - 5 %

Exempel: Bank Norwegian Mastercard har 19,99 % i nominell- och 21,93 % i effektiv ränta beräknad på 20 000 kr nyttjad kredit över 12 månader i form av ett annuitetslån som betalas via e-faktura. Månadskostnad blir 1 852 kr och totalkostnad 22 231 kr.

Coop Mer Mastercard

295 kr (0 kr år 1)

Årsavgift

150 000 kr

Maxkredit

19,95 %

Årsränta

Coop Mer Mastercard

Årsavgift: 295 kr (0 kr år 1)

Maxkredit: 150 000 kr

Årsränta: 19,95 %

• Upp till 5,5 % bonus hos Coop
• 0,5 % bonus på andra köp
• Heltäckande gratisförsäkringar

Perfekt för:

Bonus Shopping Resa Tankning Mat Lyx

Perfekt för:

Bonus Shopping Resa Tankning Mat Lyx

Visa merVisa mindre Recension Gå till ansökan

Kortinformation
Åldersgräns	20 år
Inkomstkrav	125 000 kr
Anställning	Ej arbetslös
Aviavgift	29 kr (0 kr med e-faktura)
Valutapåslag	1,75 %
Uttagsavgift	1,5 %, minst 35 kr
Bonus	0,5–5,5 %

Exempel: Coop Mer Mastercard har 15,95 % i nominell- och 17,17 % i effektiv ränta beräknad på 20 000 kr nyttjad kredit över 12 månader i form av ett annuitetslån som betalas via e-faktura. Månadskostnad blir 1 814 kr och totalkostnad 21 770 kr.

Hur fungerar delbetalning med kreditkort?

Att delbetala med kreditkort innebär att den nyttjade krediten delas upp i flera mindre månadsbetalningar och att ränta tillkommer på skulden. Avbetalningen sker utifrån ett procentuellt minimumbelopp av kvarvarande skuld (normalt 2,8–5 %), men aldrig mindre än ett förutbestämt belopp (normalt 100–300 kr).

Delbetalning med kreditkort saknar således fast avbetalningsplan, eftersom amorteringen är relativ till skuldbeloppet. De faktorer som påverkar månadskostnaden och avbetalningstiden är storleken på den nyttjade krediten, vad minimumbeloppet att betala är samt vilket belopp som betalas av per månad.

Minimumbelopp vid delbetalning med kreditkort: hur det fungerar i praktiken

När du delbetalar med kreditkort anges minimumbeloppet både i procent av den kvarvarande skulden och i kronor, exempelvis 3 % men minst 300 kr. För att avgöra vilket belopp som gäller måste du räkna ut procentsatsen i kronor och sedan betala det högre beloppet.

3 % av en kreditskuld på 20 000 kr motsvarar 600 kr, så du betalar 600 kr. Vid en skuld på 8 000 kr motsvarar 3 % bara 240 kr. Eftersom minimumbeloppet är 300 kr, betalar du därför 300 kr i detta fall.

Exempel: delbetalning med kreditkort

Exemplet nedan exemplifierar avbetalningen av en kreditkortsskuld på 12 000 kr med 12 % i ränta, där inga övriga avgifter tillkommer. Avbetalningen sker utifrån den totala skuldens minimumbelopp, vilket är 3 % men minst 300 kr.

Exemplet förutsätter att kreditkortet inte har använts till andra köp eller uttag under delbetalningsperioden.

Exemplet i tabellen visar att det skulle ta 50 månader att återbetala skulden om endast minimumbeloppet betalades varje månad. Skulden skulle dock kunna delbetalas med större belopp för att åstadkomma kortare återbetalningstid.

Från och med månad 11 ser vi också att återbetalningsbeloppet inte längre beräknas utifrån procentsatsen, utan istället utgår från minimumbeloppet angivet i kronor. Detta beror på att 3 % av 9 805 kr (den kvarvarande skulden) endast motsvarar 294 kr. Eftersom det lägsta beloppet att betala är 300 kr, betalas således 300 kr från och med månad 11.

Kreditkort som erbjuder delbetalning

Nedan har vi listat delbetalningsvillkor hos olika populära kreditkort.

• Re:member flex: 9,74–24,74 % i ränta & upp till 56 räntefria dagar. Betalning via e-faktura är gratis medan en avgift på 39 kr tillkommer vid betalning via pappersfaktura. Re:member flex har ingen årsavgift och erbjuder två betalningsfria månader. Lägsta månadsbetalning: 3% (minst 200 kr).
• Resurs Gold: 0–17,32 % i ränta & upp till 60 räntefria dagar. 6 olika delbetalningsalternativ erbjuds med en obligatorisk aviavgift på 39 kr. Resurs Gold har en årsavgift på 245 kr och erbjuder två betalningsfria månader per år. Lägsta månadsbetalning: 5 % (minst 150 kr).
• Komplett: 21,40 % i ränta & upp till 50 räntefria dagar. Betalning kan skjutas upp på enskilda köp för 3, 6 eller 9 månader till en avgift på 249–449 kr. Aviavgift på 35 kr tillkommer medan e-faktura är gratis. Komplett kreditkort har ingen årsavgift. Lägsta månadsbetalning: 3 % (minst 300 kr).
• Marginalen Gold: 16,90 % i ränta & upp till 50 räntefria dagar. Aviavgiften på 25 kr kan undvikas genom betalning via e-faktura. Marginalen Gold har en årsavgift på 195 kr och två betalningsfria månader per år. Lägsta månadsbetalning: 3 % (minst 150 kr).
• Bank Norwegian: 19,99 % i ränta & upp till 45 räntefria dagar. Detta kreditkort saknar årsavgift och aviavgiften på 45 kr kan undvikas vid betalning via e-faktura. Lägsta månadsbetalning: 3 % (minst 300 kr).
• Ikano bank: 14,55 % i ränta & upp till 56 räntefria dagar. Ikano bank kreditkort har ingen årsavgift men en obligatorisk aviseringsavgift på 25 kr tillkommer. Lägsta månadsbetalning: 5 % (minst 100 kr).
• Coop Mastercard: 15,95 % i ränta & upp till 55 räntefria dagar. Aviavgiften på 29 kr kan undvikas genom att välja betalning via e-faktura. Coop Mastercard erbjuder 2 betalningsfria månader per kalenderår och har en årsavgift på 295 kr (år 1 är gratis). Lägsta månadsbetalning: 3 % (minst 150 kr).
• Collector Easyliving: 17,25 % i ränta & upp till 56 räntefria dagar. Detta kreditkort har en årsavgift på 195 kr, men det första året är gratis. Collector Easyliving har ingen aviseringsavgift. Lägsta månadsbetalning: 2,8 % (minst 99 kr).

Kreditkort som erbjuder räntefri delbetalning

Nedan har vi listat villkor för räntefri delbetalning hos några populära kreditkort.

• Re:member flex: räntefri delbetalning på köp mellan 3 000–20 000 kr. Dessa delbetalningar kan aktiveras för 6, 12 eller 24 månader till en månadsvis delbetalningsavgift på 57 kr. Årsavgift: 0 kr.
• Komplett bank: räntefri uppskjutning av betalning för enskilda köp. Denna funktion kan aktiveras för 3, 6 eller 9 månader till en kostnad av 249–449 kr, beroende på hur lång återbetalningstid man väljer. Årsavgift: 0 kr.
• Resurs Gold: 6 månaders räntefri avbetalning med 39 kr i månadsavgift samt en uppläggningsavgift på 97 kr. 12 månaders räntefri avbetalning finns tillgängligt för separata köp över 1 000 kr. I dessa fall tillkommer en uppläggningsavgift på 195 kr. Årsavgift: 245 kr.
• Resurs World: räntefri delbetalning till en månadskostnad av 39 kr. Den räntefria delbetalningen kan ske under en period på 3 eller 6 månader. Resurs World erbjuder även räntefri delbetalning av separata köp under en 12-månadersperiod, med en uppläggningsavgift på 195 kr. Årsavgift: 1 068 kr.
• Marginalen Gold: räntefri delbetalning på upp till 3 separata köp. Den räntefria delbetalningen kan aktiveras mellan 6–36 månader och avser belopp på 5 000–30 000 kr. En månatlig delbetalningsavgift på 39, 75 eller 95 kr tillkommer beroende på kreditbeloppets storlek. Årsavgift: 195 kr (0 kr år 1).
• Marginalen Traveller: räntefri delbetalning på upp till 3 separata köp. Den räntefria delbetalningen kan aktiveras mellan 6–36 månader och avser belopp på 5 000–30 000 kr. Det tillkommer en månatlig delbetalningsavgift på 39, 75 eller 95 kr beroende på kreditbeloppets storlek. Årsavgift: 395 kr.
• MoreGolf Mastercard: räntefri delbetalning till en kostnad av 29 kr i månaden. Detta gäller köp mellan 3 000–20 000 kr med en återbetalningstid på 6, 12 eller 24 månader. Årsavgift: 245 kr.
• Preem Mastercard: räntefri delbetalning för 25 kr i månaden. Den räntefria delbetalningen kan aktiveras för 4 eller 10 månader och en uppläggningsavgift på 195 kr tillkommer. Årsavgift: 0 kr.
• Resurs Classic: räntefri delbetalning i 6 månader för 39 kr/månad. En uppläggningsavgift på 97 kr tillkommer. Vid separata köp för minst 1 000 kr erbjuds räntefri delbetalning i 6 eller 12 månader, till en uppläggningsavgift på 97 respektive 195 kr, samt aviavgift på 39 kr. Årsavgift: 0 kr.
• Ikano bank: räntefri delbetalning med aviavgift på 25 kr i månaden. Den räntefria delbetalningen kan ske under 6 eller 12 månader, och i båda fallen tillkommer en uppläggningsavgift på 195 kr. Årsavgift: 0 kr.

Olika typer av delbetalning med kreditkort

• Räntefria dagar: utnyttja de 30–60 räntefria dagar som erbjuds.
• Räntefri delbetalning: delbetala ditt köp utan nominell ränta.
• Betalningsfri månad: skjut upp betalningen en månad.
• Delbetalning av enskilda köp: aktivera delbetalning för ett visst köp.

Räntefria dagar

Under de räntefria dagarna ett kreditkort har kan krediten delbetalas utan att ränta utgår. Antal räntefria dagar skiljer sig beroende på kortutgivare, men oftast rör det sig om upp till 45–60 räntefria dagar. Den räntefria perioden appliceras från och med inköpets datum.

Exempel: hur räntefria dagar fungerar

• Räntefri period: 55 dagar.
• Fakturaperiod: 3 april – 2 maj.
• Fakturans förfallodatum: 30 maj.

I detta fall kan du nyttja hela den räntefria perioden på alla köp som görs den 3 april. De inköp som görs den 10 april har exempelvis 48 räntefria dagar (10 april fram till 30 maj), medan de köp som genomförs den 20 april har 38 räntefria dagar (20 april fram till 30 maj). Detta förklaras mer ingående på vår sida om räntefria dagar, där du också kan jämföra olika räntefria alternativ.

Räntefri delbetalning

Räntefri delbetalning innebär att du som kortinnehavare har möjlighet att delbetala en kredit under en viss tid utan att ränta utgår. Att delbetala räntefritt är dock sällan kostnadsfritt, och såväl upplägg som kostnader varierar mellan olika alternativ.

I de flesta fall där räntefri delbetalning erbjuds tillkommer andra typer av avgifter, exempelvis uppläggningsavgift, aviavgift eller administrationsavgift. Vissa kreditgivare tar ut en månadsvis delbetalningsavgift vid räntefri delbetalning, med eller utan tidigare nämnda avgifter.

Trots tillkommande avgifter kan räntefri delbetalning i många fall vara ett fördelaktigt alternativ rent kostnadsmässigt. På vår sida om räntefria kreditkort kan du läsa mer om räntefri delbetalning och jämföra olika räntefria alternativ.

Betalningsfri månad

En betalningsfri månad innebär att du som kredittagare kan skjuta upp betalningen en månad. Under denna period betalar du varken amortering, ränta eller andra avgifter. Däremot utgår ränta för denna period, men den skjuts fram till nästkommande månad.

Bland de kreditgivare som erbjuder betalningsfria månader är det vanligast att det kan användas 1–2 gånger per år. Flera betalningsfria månader kan vanligtvis inte aktiveras direkt efter varandra, utan ofta finns det krav på att det måste vara ett visst antal månader mellan dessa tillfällen.

Krav för att utnyttja betalningsfri månad på kreditkort

Kraven för att få utnyttja en betalningsfri månad skiljer sig beroende kreditgivare, men i de flesta fall krävs att man som kredittagare uppfyller nedanstående villkor.

• Ansökan om betalningsfri månad. Ansökan görs vanligtvis via din personliga inloggning och måste ske innan fakturans förfallodatum. En betalningsfri månad kan alltså inte aktiveras i efterhand.
• Tidigare uppfyllda betalningsvillkor. Tidsperioden för hur länge betalningar måste ha skett utan anmärkningar varierar beroende på kreditgivare, men det brukar röra sig om 3–6 månader.
• Kan ej aktiveras de första månaderna. En betalningsfri månad kan inte aktiveras de första månaderna efter att ett kreditkort tecknats.
• Kredit på kortet: det måste finnas kreditutrymme på kortet. En betalningsfri månad godkänns inte om hela kreditbeloppet är utnyttjat.

Delbetalning av enskilda köp

Ibland är det möjligt att aktivera delbetalning för ett enskilt köp separat. Detta görs i regel genom att du loggar in via kreditgivarens app eller hemsida och aktiverar delbetalning för det specifika köpet, efter att inköpet skett. Betalningen kan till exempel delas upp i 6, 12 eller 24 månader.

För separat delbetalning krävs generellt att inköpet uppgår till ett visst belopp, till exempel 2 000 kr. Skulden för det specifika köpet visas sedan separat på kreditkortsfakturan. Ofta tillkommer en en fast månadskostnad eller uppläggningsavgift för att aktivera delbetalning på enskilda köp.

Resurs Gold erbjuder till exempel 12 månaders delbetalning på separata köp över 1 000 kr, till en uppläggningsavgift på 195 kr. Marginalen Gold och Marginalen Traveller erbjuder 6–36 månaders separat delbetalning på belopp mellan 5 000–30 000 kr. En månatlig avgift på 39, 75 eller 95 kr tillkommer beroende på kreditbeloppets storlek.

När det är bra att delbetala med kreditkort

• Vid oförutsedda medelstora utgifter. Till exempel om tvättmaskinen går sönder och du blir tvungen att köpa en ny. I detta fall kan delbetalning med kreditkort vara ett bra alternativ, förutsatt att du inte kan finansiera hela inköpet vid ett och samma tillfälle.
• Vid möjlighet att betala skulden inom den räntefria perioden. Eftersom de flesta kreditkort erbjuder 45–60 räntefria dagar kan du delbetala din skuld under denna period utan att ränta utgår.
• När kreditkortet erbjuder kompletterande förmåner. Om du står mellan att finansiera en resa med kreditkort eller lån kan det ofta vara värt att välja kreditkort och ta del av de reseförmåner som ingår. I resesammanhang avser dessa förmåner exempelvis försäkring och avbeställningsskydd.

När det är mindre bra att delbetala med kreditkort

• Vid inköp man egentligen inte har råd med. Att delbetala krediter kan inge en falsk känsla av ekonomisk frihet, som i sin tur kan leda till att man spenderar mer än man har råd med. Delbetalning med kreditkort ska således inte användas som ett substitut till pengar man inte har.
• Vid oregelbunden inkomst. Om man inte vet vilken inkomst man kommer att ha nästkommande månad finns det risk för att man skjuter upp en faktura man sedan inte har råd att betala.
• Vid hög effektiv ränta. Många kreditkort har dolda avgifter i form av exempelvis aviavgift, årsavgift och administrationsavgift. Detta innebär ofta att kostnaden för att delbetala med kreditkortet är högre än den nominella ränta som anges i kortutgivarens marknadsföring.

Räkneexempel: delbetalning med kreditkort blir dyrare ju längre tid man delbetalar

Tabellen nedan visar hur totalkostnaden att delbetala en kreditkortsskuld på 12 000 kr varierar för olika återbetalningstider. I exemplet används ett kreditkort på 12 000 kr med 12 % i ränta och en månatlig aviseringsavgift på 39 kr.

Exemplet förutsätter att kreditkortet inte har använts till andra köp eller uttag under delbetalningsperioden.

Exemplen i tabellen ovan visar att totalkostnaden blir högre ju längre krediten delbetalas. Det beror på att ju längre återbetalningstiden är, desto fler gånger betalas ränta och aviseringsavgift. Tabellen visar också att totalkostnaden för krediten skiljer sig med 3 395 kr vid en återbetalningstid på 3 respektive 36 månader.

Att tänka på vid delbetalning med kreditkort

Nedan har vi listat en rad faktorer att ta hänsyn till vid delbetalning med kreditkort.

• Totalkostnaden är viktigast.
• Räntefria kreditkort är inte kostnadsfria.
• Låg ränta på kreditkortet är viktigare vid delbetalning under längre tid.

Totalkostnaden är viktigast

Vid delbetalning med kreditkort bör totalkostnaden stå i fokus, det vill säga den slutgiltiga kostnaden där avgifter, effektiv ränta och återbetalningstid tas med i beräkningen. Eftersom räntan tickar på så länge skulden delbetalas blir totalkostnaden högre för varje månad krediten betalas av.

Räntefria kreditkort är inte kostnadsfria

När du delbetalar med kreditkort är det viktigt att hålla isär nominell och effektiv ränta. Många kreditkort som marknadsförs som räntefria har istället andra typer av kostnader. För att få en korrekt bild av den totala kostnaden bör du därför fokusera på den effektiva räntan.

Kostnader som kan tillkomma vid räntefri delbetalning är till exempel uppläggningsavgift, administrationsavgift, aviavgift och årsavgift. Dessa avgifter kan du läsa mer om på vår sida om kostnad för kreditkort.

Skillnaden mellan nominell och effektiv ränta vid räntefri delbetalning

Tabellen nedan visar skillnaden mellan den nominella och effektiva räntan för ett kreditkort som erbjuder 6 månaders räntefri avbetalning.

Låg ränta på kreditkortet är viktigare vid delbetalning under längre tid

Om du planerar att delbetala din kreditfaktura under längre tid är låg ränta en förutsättning för att uppnå så låg totalkostnad som möjligt. Om du däremot kan betala skulden inom kreditkortets räntefria dagar kommer skulden vara avbetald innan räntan tillkommer, och är således av mindre betydelse.

Kreditkort med många räntefria dagar kan fungera som ett komplement till låg ränta om återbetalningstiden är relativt kort. Svenska kreditkort erbjuder som mest 60 räntefria dagar, och du har således relativt gott om tid att betala skulden utan att ränta utgår. Läs mer om billiga kreditkort och räntefria dagar på vår sida om kreditkort med låg ränta.

Hur påverkas kreditvärdigheten av att delbetala med kreditkort?

Att delbetala med kreditkort har en negativ påverkan på din kreditvärdighet, eftersom den nyttjade krediten syns i en kreditupplysning. UC redovisar både beviljade och utnyttjade krediter. Ju fler lån och avbetalningar du har, desto sämre blir din kreditvärdighet.

En pågående delbetalning påverkar även din disponibla inkomst, vilket utgör en annan viktig faktor i bedömningen av ditt kreditbetyg. Oavsett om du står inför valet att teckna kreditkort eller om du funderar på att delbetala en kreditskuld bör du vara införstådd i hur kreditvärdigheten påverkas av kreditkort.

Om en kreditkortsskuld inte betalas i tid: händelseförlopp steg för steg

En kreditkortsskuld går vanligtvis igenom flera olika steg från och med att fakturans förfallodatum har passerat. Nedan listar vi dessa och förklarar vad de innebär.

1. Påminnelse och eventuell påminnelseavgift. Om fakturans förfallodatum passerar och man inte har betalat kreditskulden får man en betalningspåminnelse. Många kreditgivare tar också ut en påminnelseavgift.
2. Inkassokrav och eventuell inkassoavgift. Om man inte betalar efter påminnelsen kan man få ett inkassokrav. Kreditgivare har rätt att ta ut en kostnad även för inkassokravet.
3. Dröjsmålsränta. Kreditgivaren kan även ta ut en avgift i form av dröjsmålsränta om skulden inte betalas inom angiven tid. Dröjsmålsräntan kan ibland minskas, till exempel vid sjukdom eller arbetslöshet. Detta kallas för jämkning. Kredittagaren måste själv be kreditgivaren om jämkning.
4. Betalningsföreläggande. Om inte inkassokravet betalas kan kreditgivaren kontakta Kronofogden för att ansöka om ett betalningsföreläggande. Kredittagaren måste då betala eller bestrida inom angiven tid, annars meddelar Kronofogden ett utslag. Utslag innebär att skulden ska betalas till kreditgivaren.
5. Indrivning via Kronofogden. Vid ett utslag kan Kronofogden kräva in kreditskulden. Detta kallas för indrivning, och sker genom utmätning. Skulden dras då direkt från kredittagarens inkomst. Utmätning kan också innebära att tillhörigheter eller egendomar säljs för att betala av skulden.
6. Betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning är en notering om att man inte betalat sina skulder i tid, och tilldelas först när Kronofogden meddelar ett utslag. Betalningsanmärkningen ligger kvar i kreditupplysningen i 3 år och kan försvåra allt från att söka banklån till att skaffa mobilabonnemang.

Kreditgivare och andra företag har dock ingen juridisk skyldighet att utfärda varken påminnelser eller inkassokrav och kan således vända sig direkt till Kronofogden vid utebliven betalning. Det är således ditt eget ansvar att se till att dina fakturor betalas i tid.